公務人員保險怎麼買？給第一次買保險的你(概念篇)
原先並不認為保險是必須，直到查詢相關資料後，有些想法上的轉變，保險是保無法承擔的風險，衡量風險，會依年齡、職業、資產、個性等而有所不同。
概念篇是建立如何正確看待保險，在商品篇會提及個人保單規劃的考量。
Contents
保險基本概念
保險的功能是轉嫁風險
為防範意外或疾病衍生的經濟議題，會有二重規劃，第一重是人人皆有的社會保險(全民健康保險、公教人員保險/勞工保險/國民年金)，第二重是自由選擇的個人儲蓄、商業保險。
保險是保無法承擔的風險，如果風險都可以承擔(風險自留)，那商業保險就不是必要，現金(個人儲蓄)絕對比保險更好用。
但相反，如果是資產不足的人，生病就會去掉資產一半，身為家中主要甚至是唯一經濟來源，就需要透過保險轉嫁風險，盡可能用低保費獲得高保障，減少保險開銷，利用省下的金錢投資理財增加資產，盡快朝向下一個資產階級。
在還沒有充分了解保險和投資的意義和風險之下，項目越單純越好，也就是說，保險歸保險，儲蓄歸儲蓄，投資歸投資，而不是一個保單同時兼具保險、儲蓄、投資的功能，但保險、儲蓄、投資效益都很差。
保大不保小，保近不保遠
保險是保無法承擔的風險，何謂無法承擔的風險，是指一旦發生對於資產損失幅度大，舉例來說，家中主要經濟來源死亡、失能需長期有人照顧等，這樣的風險適合用保險來轉嫁。
至於某個特定器官保險，像牙齒險、眼睛險等，理賠範圍小且保費通常也不便宜，這類特定器官保險可部分以醫療實支實付(理賠範圍較廣)轉嫁，或是個人儲蓄支應。
保險理賠涵蓋範圍越大越好，一張保單可以有多個項目，而不是一個項目就需要一張保單，牙齒保牙齒險、眼睛保眼睛險，想想人體有多少器官可以保，投保後保費負擔可不可以承受。
研究過程還會看到重大傷病、重大疾病、嚴重特定傷病及精選傷病險等名字很像的保險商品，建議選擇範圍最大的重大傷病、嚴重特定傷病及精選傷病險需要完全符合契約條款、重大疾病為七項，因此選重大傷病才能獲得最廣的保障。
風險程度越大、損失幅度越大、保險理賠範圍越大、近年可能會發生的風險，越優先考慮，其餘保險就看個人需求和財力，但我認為基本保障外的多餘預算，拿去投資、理財或定期健康檢查更好。
瞭解保單內容
就像品牌迷思，保險也會有大公司迷思，認為越大的公司理賠越乾脆，確實某些年資久的保險業務對於自家產品的瞭解 程度，在爭取理賠時會更有方法，但保險商品本身才是重點。
保險會不會理賠，不是看業務員也不是看保險公司，是看保單條款內容，會賠就是會賠，不會賠就是不會賠，就算通融理賠但能用幾次，保單條款才是最重要的，所以投保前，一定要花時間看過保單條款。
舉例來說，一樣是續保，定期險像是一年期、五年期等一段期間，保證續保就非常重要，避免頻繁理賠或身體有狀況後，保險公司拒絕繼續承保，自動續保指的是繳交保費後會續約但不保證續保，因此，定期險務必選擇保單條款有「保證續保」。
換一個例子，重大傷病、嚴重特定傷病、重大疾病、精選傷病這四個名字非常相似，但保障範圍卻不同，範圍最大的是重大傷病，想要保重大傷病卻保成重大疾病，就算每年支付高昂保費，沒有在保單條款範圍內，便難以申請理賠。
保費預算怎麼抓？月繳、季繳、年繳哪個好？
保費隨職業年紀風險變動
保險是保無法承擔的風險，風險是需要成本(金錢)做轉嫁，這個成本就是保費，而保費會隨職業類別、年紀和風險發生機率變動。
意外險和醫療險會看職業等級，職業類別依危險程度分為六類，考行政類科的公務員多為內勤屬於第一類，保費最低，危險程度越高保費越高，部分職業為拒保類，如果工作轉換導致職業類別變更，需通知保險公司並補繳保費。
此外的保險多是看年齡，罐頭保單的年繳保費約為年紀*1,000元，適用出社會至35歲成人，而隨著年紀增長，生病、失能和死亡等風險越高，因此，自然費率會隨著年齡越高保費越貴，而平準費率則是將保費攤提到各年齡層。
除了考量保費，保險商品的種類和保障額度，會隨著個人需求和資產變動，舉例來說，壽險通常包含身故和完全失能理賠，如果希望過世後能夠留給家人1,000萬元，現有資產400萬，保險額度就會選600萬，工作幾年後資產提高到800萬，保障額度就能調降為200萬。
因此，保險業務員常講保險的雙十原則，即保障額度為年收入十倍，保費支出則不超過年收入的十分之一，我認為不正確。
保險繳費期別怎麼選
保費繳納，可以的話優先選擇年繳。
年繳的保費最便宜，使用帳戶扣款通常會有保費折扣，使用信用卡就是依 發卡公司回饋，最重要的是，不要規劃自己沒辦法繳納的保險。
推薦年繳的另外一個原因，是選擇不同期別繳費會影響催告方式。
保險法第116條及人壽保險單示範條款第5條有關第二期以後保險費的交付：「年繳或半年繳者，自催告到達翌日起○○日（不得低於三十日）內為寬限期間；月繳或季繳者，則不另為催告，自保險單所載交付日期之翌日起○○日（不得低於三十日）為寬限期間。」
因此，年繳或半年繳保費逾期未繳，保險公司會寄催告通知書，其他繳費期別則不進行催告，寬限期後保險效力停止。
停止效力超過一段時間，如果身體有重大狀況，保險公司可以拒絕回復效力。
低保費獲得高保障
轉嫁風險需要成本
為了有本金累積資產，盡可能以最少保費獲取足夠保障。
有些人可能會覺得繳了保費，沒有用到很浪費，所以要還本、分紅或投資型等，在沒有做足功課深入研究前，還是建議回歸基本原則，保險歸保險，儲蓄歸儲蓄，投資歸投資。
舉例來說，為了早期發現、早期治療、降低死亡率，於是每 年安排健檢，當健檢報告一切正常，通常反應會是：「幸好沒事。」，而不是：「天啊！我怎麼沒得病，好浪費健檢費用，早知道就不做檢查了。」。
保險其實也是風險管理策略之一，當保險沒有用到，其實應該是慶幸當年度沒有發生狀況需要用到保險，而不是覺得浪費保險費用，早知道就不買保險了。
當把保險只是看做轉嫁風險的工具，就不會有保費浪費的想法，風險是需要成本(金錢)做轉嫁，風險不一定會發生，發生剛好用到保險，沒有發生更好，轉念繳納保費是幫助到其他有需要的家庭。
定期險優於終身險
降低保費，優先選擇定期險而非終身險。
購買終身險是有特定目的，像終身壽險有財富傳承功能，也常作為保險主約使用，在資產累積階段，建議規劃附約以定期險為主。
終身險的保費比較貴，規劃身故100萬額度的終身壽險，但因為通貨膨脹，現在的100萬和20年後的100萬是不一樣的價值，終身險的問題是保費負擔大但通膨之下使得保障遞減，且終身險幾乎沒有調整的彈性。
定期險因為保障一段期間，所以解約成本比終身險還小，多採自然費率，也常被說隨著年紀增長保費越來越貴，老年醫療費用沒有保險可以理賠。
來看保險松鼠快易懂貼文，興農人壽愛家終身醫療保險附約計劃B，民國95年停售當年以55歲投保，110年繳完終身保費(70歲)，113年為73歲，老年醫療花費高昂，下表的保險給付內容其保障足夠嗎？假設自己現在為73歲，拿不拿得出這些錢？
有些父母會希望留給孩子最好的一切，於是趁孩子年紀小終身險保費相對便宜時幫忙繳保費，可越年輕買終身險，雖然保費相對便宜，但其實保障在老年時越不足。
同樣以興農人壽愛家終身醫療保險附約計劃B為例，民國88年發售當年以0歲投保，103年繳完終身保費(15歲)，113年為25歲，從25歲至過世前，下表的保險給付內容，其保障是心中所預期的嗎？
| 愛家終身醫療保險附約計劃B給付項目 | 給付金額 |
|---|---|
| 住院醫療日額保險金(每日) | 100元 |
| 出院療養日額保險金(每日) | 50元 |
| 住院前後門診保險金(每日) | 50元 |
| 加護病房日額保險金(每日) | 300元 |
| 急診費用保險金(每次) | 50元 |
| 救護車費用保險金(每次) | 200元 |
| 長期住院日額保險金(每日) | 100元 |
| 燒燙傷看護日額保險金(每日) | 300元 |
| 重大手術保險金(每次) | 6,000元 |
| 重大手術看護保險金(每次) | 2,000元 |
累積資產為目標
定期險多採自然費率，也就是隨著年紀增長，保費越來越貴，這其實是因為考量年齡和風險發生機率，並不是因為通膨，也不是因為個人體況或是否曾經理賠，而使保費變得越來越貴。
以31歲投保一年期定期壽險300萬額度，保費為1,320元，10年後有另一個人在31歲時，買了同一張一年期定期壽險300萬額度，保費一樣會是1,320元，保費的增加是因為損率而不是因為通膨，換句話說，當特定保單損率過高的情形下，保費可能會調高，就算是平準式費率也有可能調整。
終身險保障不足，定期險保障只到75至85歲左右，老年的醫療費用支出到底該怎麼辦？
我認為答案是依靠個人資產，透過投保定期險省下的錢(相較於終身險)去做投資，投資不限於黃金、股票、房地產等，投資自己也是一種很好的方式，初普考再考高考、增加技能發展副業、專注工作陞遷加薪，都是增加資產的方式。
老年時以資產，而非保險轉嫁風險。
個人資產比起保險更好運用，保險公司不理賠的狀況，有興趣的人可以至財團法人金融消費評議中心評議決定書查詢系統，以擔心的疾病名稱作為關鍵字去查詢。
罐頭保單與既有保單
誰適合罐頭保單
第一次規劃保單，因為保險商品眾多，不知從何下手。
非常感謝松鼠(wayn2008)在PTT上的文章－[心得] 2022年成人罐頭保單，從眾多保險商品中列出低保費高保障的組合，年繳保費約為年紀*1000元。
建議先從2024年成人罐頭保單挑出想要的組合，再依自己的狀況調整保障額度，主約通常用保額最低的終身壽險去搭配定期險附約，定期險彈性大，解約損失成本小，適合初次買保險且保費預算有限的人。
松鼠(wayn2008)有說明，適合成人罐頭保單的人需要「同時符合」以下五個條件：
一、年齡介於出社會至35歲成人。
二、無任何體況(標準體)。
三、初次規劃(無既有保單)。
四、職業等級不超過四。
五、投保後請認真研究保險，了解自身需求。
調整既有保單需考慮體況
保險的投保規則、保障額度、保單條款等，需要花時間研究。
醫療實支實付第一家和第二家、正本副本理賠、附約額度調高需要搭配主約額度等，對於剛接觸保險時，只覺得眼花撩亂，對初次投保的人而言，罐頭保單的好處，就是先保障當下的風險，之後花時間瞭解保險後，再逐步調整為需要的內容。
對於非初次投保，已有既有保單的人，不建議輕易解約，需要先考慮身體狀況，健檢紅字、曾罹患疾病或手術都會影響保險公司承保意願，加上以前的保單條款較不設限或費率較低，這部分需要尋求專業進行保單健檢調整。
這邊的專業如果是找單一公司保險業務員，要留意是否有偏袒自家的商品，每家保險公司的強項商品不同。
如果保費能夠負擔，建議保險盡量在年輕身體健康時投保，因為依保險法第127條規定：「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」。
結語
網路上有不少篇文章，因為保費繳不出來而貼文詢問保單健檢，有些是小時候 父母投保並要求出社會要自己付保費，有些是人情保單業務規劃就投保，有些是看到家族親戚有人生病希望保障越全面愈好。
瀏覽過程發現，沒有事先瞭解自己的需求、完全聽信他人的人，出乎意料之外的多，下一篇文章－商品篇是我個人保險規劃，對於保險有概念後，才能依個人需求和狀況選擇適合的商業保險。
